Деньги в долг. Как не угодить в долговую яму?
В настоящее время существует недобросовестная практика так называемого «кредитования» населения на кабальных условиях – под залог (например, недвижимости) и под видом заключения договора займа, что влечет нарушение прав граждан при получении финансовых услуг. Граждане, подписывая такой договор, уверены, что выполнят условия подписанного документа без проблем, но в реальности остаются в долгах, как в шелках. О том, почему так происходит и как не угодить в сети недобросовестных заимодавцев, рассказала старший помощник прокурора Солигорского района Ольга Арешко.
Под видом лизинга – займы
– Под видом лизинговой деятельности осуществляется деятельность по предоставлению займов населению с нарушением требований законодательства, — пояснила Ольга Арешко. – Для сокрытия деятельности по фактическому кредитованию правоотношения организаций с гражданами по предоставлению денежных средств оформляются в виде договора возвратного или оперативного лизинга, предметами которых могут выступать как личное имущество граждан (например, мобильный телефон), так и недвижимое имущество (квартиры). Такие юридические лица обладают признаками микрофинансовой деятельности, а гражданско-правовые сделки лизинга и купли-продажи совершаются с целью прикрыть другую сделку – заем.
По словам Ольги Николаевны, заключенные лизинговые договора, договора купли-продажи и практика их исполнения свидетельствуют о введении получателей заемных денежных средств в заблуждение посредством распространения ненадлежащей рекламы, предоставления некорректной информации о сути заключенных договоров и характере правоотношений, порядке исполнения обязательств, в том числе и о суммах, подлежащих погашению.
Хитрая арифметика
Получение денежных средств быстро, без справок о доходах и поручителей гражданами, например, с плохой кредитной историей или оказавшимися в трудной жизненной ситуации подталкивает их брать взаймы денежные средства под залог квартир со ставкой 360% годовых, штрафными санкциями в размере 100% от суммы займа.
Как правило, граждане до конца не осознают действительный размер штрафных санкций в случае просрочки исполнения обязательств по возврату заемных средств.
При получении гражданами заемных денежных средств в размере 500 рублей возврату подлежит сумма с учетом штрафных санкций при незначительной просрочке платежа до 10 000 рублей.
Прокуратурой установлено…
Прокуратурой проводятся надзорные мероприятия, направленные на защиту имущественных прав граждан, которым субъектами хозяйствования под видом лизинговой деятельности предоставлены займы на кабальных условиях.
Так, прокуратурой Солигорского района 26 октября 2022 года было предъявлено исковое заявление в суд в интересах гражданки А. о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности. Проверкой, проведенной прокуратурой Солигорского района, было установлено, что гражданка А. фактически получила займ в размере 430 рублей, прикрытый заключением договора купли-продажи и договора возвратного лизинга.
Сами заемные денежные средства гражданка А. получила на крайне невыгодных для себя условиях, поскольку оказалась в тяжелой финансовой ситуации. Она была вдовой, проживала одна, ухаживала за престарелой матерью. Средняя ежемесячная заработная плата гражданки А. составляла около 340 рублей.
В последующем сумма ежемесячных лизинговых платежей составляла более 220 рублей, а итоговая сумма лизинговых платежей более 1000 долларов при фактическом получении только 430 рублей, за просрочку исполнения обязательства насчитаны штрафные санкции в иностранной валюте с неустойкой в размере двукратно полученной суммы, а всего – более 5 500 рублей.
Решением суда одного из районов г. Минска от 27 декабря 2020 года, не обжалованным и вступившим в законную силу, заявленные требования прокурора Солигорского района в интересах гражданки А. удовлетворены в полном объеме.
Необходимо отметить, что кроме установления фактов ничтожности сделок (договора купли-продажи, договора возвратного лизинга, фактически заключенного договора займа) судом применены последствия недействительности сделок, в частности, постановлено возвратить гражданке А. денежные средства, полученные от нее финансовой организацией.
«Механизм» обмана
При фактическом заключении договора займа, по условиям которого гражданам предоставляются денежные средства с рассрочкой возврата суммы, на бумаге оформляются договора лизинга (оперативного или возвратного) и договора купли-продажи имущества (мобильных телефонов, квартир и т.д.)
Разумеется, каждого введенного в заблуждение гражданина интересует вопрос, откуда получается такая баснословная сумма и почему так растет сумма долга?
– При надлежащем исполнении договора (имеется в виду при ежемесячной оплате ежемесячных платежей) сумма выплат не увеличивается, – подчеркнула Ольга Николаевна. – В случае незначительной просрочки исполнения обязательств по ежемесячной оплате насчитываются штрафные санкции (различного рода штрафы за просрочку исполнения обязательств, пеня и другие), которые с каждым месяцем просрочки исполнения основного обязательства увеличиваются. Получается, что гражданин при неоплате основного долга накапливает сумму задолженности по этому основному долгу, на которую насчитываются еще и различного рода штрафные санкции. Вот и выходит, что при фактическом получении суммы в 500 рублей в займ возврату подлежит сумма основного долга с учетом штрафных санкций при незначительной просрочке платежа до 10 000 рублей. На самом деле, может расти пеня и штрафы, но не сумма основного долга.
Кроме этого, бывают при заключении договора нюансы, которые должны насторожить гражданина, желающего получить деньги в долг. Так, например, не стоит спешить подписывать договор, если:
— заключение всех сделок происходит в одном здании;
— другой стороной договора выступают юридические лица с разными наименованиями, но все сделки заключаются одним гражданином (представителем юридического лица), фактически оформляющим сделки;
— при фактическом заключении договора в г. Солигорске в самих договорах указываются другие населенные пункты (г.г. Минск, Гродно и т.д.);
— заключение договора купли-продажи, по условиям которого гражданин якобы приобретает в собственность у организации свое же имущество (например, мобильный телефон);
— в приложениях и различного рода дополнительных соглашениях к сделкам мелким шрифтом указывается размер (или процент) штрафов, пени и др., и, как правило, которые подлежат оплате в белорусских рублях, но номинируются в иностранной валюте, размер которой устанавливается Национальным банком Республики Беларусь на дату платежа.
Как защитить свои права?
При обращении в суд для защиты своих прав при получении финансовых услуг граждане обязаны оплатить государственную пошлину, размер которой зависит от количества заключенных договоров, предъявленных требований и может составлять около 500 рублей.
Вместе с тем прокурор в силу законодательства Республики Беларусь освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд.
Таким образом, при наличии объективных причин, препятствующих самостоятельно защитить свои права и законные интересы, граждане вправе обратиться за их защитой в прокуратуру Солигорского района с обязательным предоставлением документов, подтверждающих невозможность самостоятельно защитить свои права и законные интересы.